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第一宗罪：銷售誤導
理財產(chǎn)品銷售過程中的種種不規(guī)范行為屢有發(fā)生，其中，“把其他金融產(chǎn)品當做理財產(chǎn)品銷售”這一誤導行為是遭到消費者投訴最多的違規(guī)行為之一。
銀率網(wǎng)《2014年度3·15銀行服務調查報告》顯示，有31.94%的消費者在銀行購買理財產(chǎn)品時，被誤導購買了其他金融產(chǎn)品。其中，保險產(chǎn)品是最經(jīng)常被當成銀行理財產(chǎn)品而向消費者進行誤導銷售的，誤導率位居榜首，占比達31.95%；其次是將基金當成銀行理財產(chǎn)品銷售，誤導率占比23.13%；把券商集合理財以及私募基金當作銀行理財產(chǎn)品銷售的占比分別為10.48%和4.49%；最后是集合信托產(chǎn)品當銀行理財產(chǎn)品銷售，占比3.49%。
保險產(chǎn)品之所以在銀行理財產(chǎn)品銷售誤導中排名首位，主要有兩個方面導致。一是因為部分保險產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品的要素存在相似之處，如萬能險的最低收益保證、分紅型保險的預期收益等。二是因為銀行銷售人員在成功銷售保險產(chǎn)品之后有高額的傭金回報，銀行銷售人員在利益驅動之下有對消費者進行誤導銷售的動力。
第二宗罪：強制開通短信服務
銀率網(wǎng)《2014年度3·15銀行服務調查報告》顯示，強制開通短信等有償服務在本次銀行理財產(chǎn)品捆綁銷售的調查中排名第一，有10.56%的受訪者遭遇過這一現(xiàn)象。在這類強制捆綁業(yè)務中，排名前三的銀行分別是：建設銀行、郵儲銀行和交通銀行。
對于處于運作期的理財產(chǎn)品，銀行有義務對持有人披露產(chǎn)品的運作信息、到期時間、凈值變化、收益變化等信息。當然銀行可以選擇通過免費的渠道向投資者公示這類信息，比如官網(wǎng)、營業(yè)廳展示板、電子郵件等。如果選擇發(fā)送短信，且短信為有償服務，這類業(yè)務原則上應該征求投資者的同意，而非強制開通。
國家發(fā)展和改革委員會、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《關于印發(fā)商業(yè)銀行服務政府指導價政府定價目錄的通知》中，也對銀行短信通知收費做了明確規(guī)定，要求商業(yè)銀行為銀行客戶提供賬戶變動短信提醒服務并收費的，應事先通過網(wǎng)點或電子渠道等與銀行客戶簽約；未與銀行客戶簽約的，不得收費，但該《通知》自2014年8月1日起執(zhí)行。在調查中，銀行強制消費者使用收費服務，也是不合理的。
第三宗罪：強制搭售
銀率網(wǎng)《2014年度3·15銀行服務調查報告》顯示，理財產(chǎn)品銷售和存款捆綁的強制銷售行為發(fā)生比例為10.2%，而這一比例在去年的315調查中為5.13%，有大幅上漲。在捆綁存款業(yè)務中，排名前三的銀行分別是：北京銀行、光大銀行、平安銀行。
銀行出現(xiàn)捆綁存款現(xiàn)象的主要原因是完成存貸比考核指標，通過發(fā)行較高預期收益率的理財產(chǎn)品吸引消費者，讓消費者在購買此產(chǎn)品之前先將資金存入銀行，在購買這款高預期收益產(chǎn)品之前的這段時間覆蓋時點考核時間，資金充當了存款。而在2013年這一現(xiàn)象大幅上升的原因主要是過去一年資金供給緊張，整個銀行系統(tǒng)處于“錢緊”狀態(tài)，從而催生這類現(xiàn)象增多。
另據(jù)《銀率網(wǎng)2014年度3·5銀行服務調查報告》顯示，購買銀行理財產(chǎn)品強制搭售其他理財產(chǎn)品的行為發(fā)生比例為9.47%，相比去年調查結果上升2個百分點。在強制搭售行為中，排名前三的銀行分別是：光大銀行、中信銀行、中國銀行。
搭售行為主要是營業(yè)部為完成總部派發(fā)的產(chǎn)品銷售任務而出現(xiàn)的行為，也有個別理財經(jīng)理為完成自身銷售業(yè)績，或從私人利益角度出發(fā)，在產(chǎn)品推薦時對個別消費者進行誤導銷售行為。搭售現(xiàn)象的改善需要從分行業(yè)績考核制度方面入手，同時加強理財經(jīng)理的職業(yè)道德建設。
原標題：消費者吐槽銀行服務“三宗罪”
