??
編者按：當(dāng)前社會(huì)誠信缺失問題依然相當(dāng)突出，商業(yè)欺詐、制假售假、虛報(bào)冒領(lǐng)、學(xué)術(shù)不端等現(xiàn)象屢禁不止，人民群眾十分不滿。良好的社會(huì)信用是經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展的前提，健全的征信體系是市場經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健運(yùn)行和成熟的重要標(biāo)志。誠信缺失、不講信用，不僅危害經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，破壞市場和社會(huì)秩序，而且損害社會(huì)公正，損害群眾利益，妨礙民族和社會(huì)文明進(jìn)步。
剛剛閉幕的黨的十七屆六中全會(huì)提出，“把誠信建設(shè)擺在突出位置，大力推進(jìn)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會(huì)誠信和司法公信建設(shè)，抓緊建立健全覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)，加大對(duì)失信行為懲戒力度，在全社會(huì)廣泛形成守信光榮、失信可恥的氛圍。”
國務(wù)院總理溫家寶19日主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署制訂社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃，要求各級(jí)人民政府高度重視社會(huì)誠信和信用體系建設(shè)，通過完善制度、加強(qiáng)教育，努力營造誠實(shí)、自律、守信、互信的社會(huì)信用環(huán)境，使誠實(shí)守信者得到保護(hù)、作假失信者受到懲戒，為社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會(huì)的改革和發(fā)展提供良好的道德保障。
信用缺失致使“賴賬經(jīng)濟(jì)”惡循環(huán)
目前，我國征信體系建設(shè)嚴(yán)重滯后于社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展進(jìn)程，社會(huì)信用狀況一直堪憂。
據(jù)了解，2003年中國外經(jīng)貿(mào)企業(yè)協(xié)會(huì)信用評(píng)估部和北京國商國際資信評(píng)估公司聯(lián)合對(duì)全國的近10萬家涉外經(jīng)貿(mào)企業(yè)進(jìn)行的“外經(jīng)貿(mào)企業(yè)信用信息跟蹤調(diào)查”的調(diào)查結(jié)果表明：我國企業(yè)信用方面存在的主要問題是“拖欠貨款、貸款、稅款”（76.2%）、“違約”（63.2%）和“制售假冒偽劣產(chǎn)品”（42.4%）。
企業(yè)之間相互拖欠貨款（俗稱“三角債”），甚至形成涉及面更廣、危害更大的債務(wù)鏈，使資金周轉(zhuǎn)速度減慢，難以維系企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營；企業(yè)拖欠銀行貸款，逃廢銀行債務(wù)，并且銀行信用證墊款、銀行承兌匯票墊款的情況大量發(fā)生。
信用秩序混亂，不僅直接侵害債權(quán)人的利益，而且會(huì)形成惡性循環(huán)，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域充斥著“守信吃虧，失信有利”的錯(cuò)誤觀念，致使失信成為市場普遍現(xiàn)象，形成所謂的“賴賬經(jīng)濟(jì)”。
為了減少信用缺失對(duì)市場經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)社會(huì)的戕害，2008年，國務(wù)院將人民銀行職能由“管理信貸征信業(yè)”擴(kuò)大到“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”，成為國務(wù)院社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議牽頭單位，并代擬了《征信管理?xiàng)l例》（征求意見稿）和制定了《金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)規(guī)劃》上報(bào)國務(wù)院辦公廳。
當(dāng)征信體系遭遇部門利益
據(jù)人民銀行上海總部相關(guān)人士介紹，截至2009年底，征信系統(tǒng)在全國部分地區(qū)共采集了包括企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳存、企業(yè)住房公積金繳存、企業(yè)欠稅、企業(yè)電信繳費(fèi)及欠費(fèi)、企業(yè)法院判決和執(zhí)行、企業(yè)行政處罰、企業(yè)許可認(rèn)證、上市公司監(jiān)管等信息以及個(gè)人車輛抵押登記、個(gè)人低保、個(gè)人法院判決和執(zhí)行、個(gè)人稅務(wù)、個(gè)人公積金等有關(guān)的信息，合計(jì)共16個(gè)部門17類非銀行信息。
截至2009年底，中國人民銀行企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)共收錄1576萬戶企業(yè)和6.6億自然人，其中有信貸記錄的分別為742萬戶企業(yè)和1.8億人，日均查詢量分別為16萬次和83萬次，接入征信系統(tǒng)的中外資金融機(jī)構(gòu)達(dá)700多家。其中，上海共入庫16萬企業(yè)和1880萬人，日均查詢量分別約占全國的1/10和1/5。
半月談?dòng)浾吡私獾?，目前信用體系建設(shè)的突出瓶頸和困難是：在征信法律法規(guī)不健全、部門信息分割等現(xiàn)狀下，信用檔案信息采集和更新難。以江蘇中小企業(yè)征信系統(tǒng)為例，目前，該系統(tǒng)征集的信用信息，主要包括企業(yè)基本信息、財(cái)務(wù)信息，以及信貸、納稅、公共事業(yè)收費(fèi)、獎(jiǎng)懲等信息。這些信息分散于工商、稅務(wù)、環(huán)保、社保、電信、質(zhì)檢等10多個(gè)部門，由于各部門間都已經(jīng)形成了獨(dú)立的管理和保密制度，所提供數(shù)據(jù)受行業(yè)法規(guī)和上級(jí)主管部門管制，標(biāo)準(zhǔn)也不一樣。因此，企業(yè)信用信息和數(shù)據(jù)既不流動(dòng)也不公開，大量有價(jià)值的信息資源被閑置和浪費(fèi)。如：工商部門的企業(yè)注冊信息、稅務(wù)部門的企業(yè)納稅信息、法院的起訴記錄等都相互封閉，約定俗成規(guī)定，信息不得向系統(tǒng)外部門提供。
“我們沒有義務(wù)將原本不公開的信息無條件、定期提供給人行。”半月談?dòng)浾卟稍L時(shí)，有不少地市的行政部門責(zé)任人對(duì)記者說。
各單位對(duì)提供信息心存疑慮，主要是擔(dān)心影響自身業(yè)務(wù)發(fā)展。以移動(dòng)公司為例，由于移動(dòng)業(yè)務(wù)競爭非常激烈，擔(dān)心當(dāng)前信用良好的客戶，因有不良?xì)v史信用信息被個(gè)人征信系統(tǒng)披露后，客戶退網(wǎng)，被其他移動(dòng)業(yè)務(wù)運(yùn)營商挖走客戶。這樣，移動(dòng)很可能只提供客戶現(xiàn)有信息給個(gè)人征信系統(tǒng)，而不會(huì)將客戶的歷史信息提供給個(gè)人征信系統(tǒng)，或者將客戶信息進(jìn)行一定的技術(shù)處理后再提供給個(gè)人征信系統(tǒng)。
目前，由于缺乏全面有效的征信體系，銀行自身也存在重復(fù)建設(shè)、各自為政的痼疾。上海銀行副行長王世豪說，家家都開發(fā)一套自己的信息、財(cái)務(wù)系統(tǒng)，家家發(fā)行自己的信用卡，造成很大資源浪費(fèi)，也制約行業(yè)發(fā)展壯大。
山東省銀行業(yè)協(xié)會(huì)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)部主任陳銳對(duì)記者表示，為了爭做大型客戶業(yè)務(wù)，銀行之間相互封鎖信息，降低授信條件。尤其在沒有充分取得必要的客戶經(jīng)營信息的情況下，蜂擁而上甚至盲目為客戶提供授信。而一旦客戶經(jīng)營出現(xiàn)問題，一些中小型銀行又往往在缺乏正確判斷的情況下盲目抽逃信貸資金，對(duì)一些存在盤活資產(chǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)可能性的客戶和其他授信銀行造成極大被動(dòng)。事實(shí)上，目前存量資產(chǎn)中相當(dāng)一大部分貸款是在金融機(jī)構(gòu)各自為戰(zhàn)、過度競爭、信息嚴(yán)重缺失的格局下形成的。
陳銳說，由于銀行的規(guī)模和談判力的限制，銀行之間的信息獲取很不對(duì)稱，當(dāng)一些企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)一些經(jīng)營困難的時(shí)候，掌握信息量較多的銀行就會(huì)率先退出，而一些較小的銀行由于掌握信息較少，還會(huì)加大對(duì)該企業(yè)的放貸規(guī)模，從而對(duì)其信貸質(zhì)量造成了很大的影響。
部門利益造成信息壁壘已經(jīng)成為橫亙在征信體系推行過程中最迫切需要解決的問題，但這并不是不可以逾越的障礙。半月談?dòng)浾咴诮K調(diào)研時(shí)了解到，江蘇的做法可以歸結(jié)為四個(gè)字——“自下而上”。不是自上而下推動(dòng)，而是從地市一級(jí)的試點(diǎn)城市為突破口，與當(dāng)?shù)卣归_合作，通過建立中小企業(yè)信用信息共享體系，贏得各職能部門對(duì)征信工作的理解、認(rèn)可和支持，以形成中小企業(yè)信用體系建設(shè)“政府支持、人行推動(dòng)、多方參與、合力推進(jìn)”和諧共贏的工作格局。
去年以來，人行南通和常州市中心支行已分別與轄區(qū)的稅務(wù)、電信、工商環(huán)保等11個(gè)和8個(gè)部門達(dá)成了信息采集共享協(xié)議。2009年11月28日，人行南京分行與南通市政府簽訂《南通市中小企業(yè)信用信息輔助管理系統(tǒng)共建共享協(xié)議書》。2010年7月28日，人行南京分行與常州市政府簽訂《共建中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)合作備忘錄》。兩地市政府承諾將進(jìn)一步推進(jìn)市級(jí)有關(guān)部門與人民銀行合作建立中小企業(yè)信用信息共享長效機(jī)制。
同樣是首批試點(diǎn)城市的無錫，則是以“科技型中小企業(yè)”為突破口實(shí)施推進(jìn)。無錫市政府于2010年7月29日發(fā)文（錫政辦法【2010】223號(hào)文），聯(lián)合人民銀行無錫中心支行、市發(fā)改委、市法院、市經(jīng)信委、市科技局、市財(cái)政局、市環(huán)保局、市安監(jiān)局、市工商局、市國稅局、市地方稅務(wù)局、市質(zhì)監(jiān)局、市供電公司、市自來水公司和市公積金中心等15個(gè)部門成立了“無錫市科技型中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組”，由無錫市副市長任組長，無錫中心支行行長以及市政府副秘書長任副組長。
人行無錫中心支行行長何敏向半月談?dòng)浾呓榻B，為了破解信息不對(duì)稱造成的銀企“雙輸”困局，人民銀行自2006年起積極開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)。截至2009年底，全國累計(jì)完全未與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的中小企業(yè)信息199.2萬戶，系統(tǒng)提供查詢409.6萬次，累計(jì)9.2萬戶中小企業(yè)獲得銀行貸款，貸款余額15704多億元，累計(jì)獲得貸款總額26374多億元。
“目前，無錫市企業(yè)征信系統(tǒng)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對(duì)當(dāng)?shù)乜萍夹椭行∑髽I(yè)信用檔案100％覆蓋。”無錫中心支行調(diào)查統(tǒng)計(jì)科副科長王婉芬稱，“解決了管理體制導(dǎo)致的信息分散和交流不暢。”
征信體系建設(shè)須上升到國家層面，打綜合牌
“常州、南通、無錫的征信體系試點(diǎn)的成功只能算是個(gè)案，甚至江蘇的情況也只是個(gè)案。”人行南京分行征信管理處倪海鷺說，“除了‘自下而上’獲得地方政府及相關(guān)部門的理解與認(rèn)可，征信體系建設(shè)更需要‘自上而下’得到國家層面的認(rèn)可，在具體可行的法律框架中進(jìn)行。”
倪海鷺告訴記者，我國至今尚無一部有關(guān)信用信息征集、使用、披露、保護(hù)等方面的法律法規(guī)，沒有一項(xiàng)法律或法規(guī)為征信活動(dòng)提供直接的依據(jù)。這就造成了人民銀行開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)的諸多工作，如征集信息、制定評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)施市場監(jiān)管等都無法無據(jù)，在信息采集、加工、處理、披露等關(guān)鍵環(huán)節(jié)上無法可依。
同時(shí)，中小企業(yè)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)工作機(jī)制亦尚未形成。半月談?dòng)浾咴谡{(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，人民銀行雖然已建立中小企業(yè)信用體系建設(shè)機(jī)構(gòu)，或者設(shè)立促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組，但國家層面未能建立有效的工作機(jī)制和溝通制度，國家、地方政府相關(guān)部門職責(zé)分工不夠明確，各部門對(duì)中小企業(yè)信用體系建設(shè)的政策支持不夠到位，與人民銀行對(duì)接工作不夠順暢，導(dǎo)致人民銀行難以有效整合各方資源、凝聚建設(shè)合力，推動(dòng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作深入開展。
“經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)這樣的情形，在地市一級(jí)已經(jīng)打通了各部門間的‘信息二脈’，很可能因?yàn)槠涫〖?jí)主管部門職能調(diào)整或是領(lǐng)導(dǎo)變更而出現(xiàn)新的變化，受條線管理的制約打斷原本信息供應(yīng)而重新接受調(diào)整。”倪海鷺表示，非銀行信息的征集在市一級(jí)會(huì)相對(duì)比較容易，但在省一級(jí)甚至全國就變得很難。
另外，信息安全也是征信體系建設(shè)中必須要考慮的因素。“由于征信體系中披露的企業(yè)信息包括水電氣的使用繳費(fèi)情況、企業(yè)的主營業(yè)務(wù)、銷售額以及利潤總額等不少信息一定程度上涉及了企業(yè)的商業(yè)機(jī)密，存在引發(fā)法律糾紛的可能性。若沒有完善的法律法規(guī)約束與限制以及相關(guān)的信息安全保障，一旦被不法之徒用于其他用途，造成企業(yè)重要信息泄露，對(duì)企業(yè)造成影響將是毀滅性的。”倪海鷺說。
“因此，只有通過‘自下而上’創(chuàng)新實(shí)踐與‘自上而下’法制保障這兩方面的‘雙驅(qū)力’，才能真正建立起征信體系建設(shè)長效機(jī)制。”中國人民銀行南京分行行長孫工聲說。
半月談?dòng)浾哒{(diào)研中，多位專業(yè)人士建議：一是完善法律法規(guī)建設(shè)。建議國務(wù)院盡快出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例》，確立信息征集、使用、披露、保護(hù)和監(jiān)管的主要原則。《條例》應(yīng)明確人民銀行在中小企業(yè)信用體系建設(shè)中的牽頭組織職能，同時(shí)明確工信、財(cái)政、工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、社保等各有關(guān)部門的法律責(zé)任，明確職責(zé)分工。
二是啟動(dòng)中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)。建議各地人民銀行充分發(fā)揮社會(huì)信用體系聯(lián)席會(huì)議辦公室的作用，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，探索中小企業(yè)信用體系建設(shè)模式及其治理機(jī)制。
三是加大對(duì)中小企業(yè)信用體系建設(shè)的政策支持力度。盡快修訂中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)，出臺(tái)與信用掛鉤的金融、財(cái)稅、社會(huì)服務(wù)支持措施。整合各部委有關(guān)中小企業(yè)的擔(dān)保獎(jiǎng)勵(lì)、財(cái)政貼息、專項(xiàng)資金扶持、企業(yè)評(píng)優(yōu)等方面的扶持政策，逐步構(gòu)建起信用激勵(lì)與懲戒機(jī)制。
四是加快建立信息共享服務(wù)平臺(tái)。依托人民銀行企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，突破部門和行業(yè)壁壘，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合征集，促進(jìn)信用信息在政府部門、銀行、企業(yè)間順暢交換和使用。（半月談?dòng)浾?潘曄 蔡玉高 羅博）
